Почему выдача займов мигрантам это не самая рабочая история?

У трудовых мигрантов потребность в коротких деньгах может быть высокой, но обычная онлайн-воронка МФО под них работает значительно хуже, чем под граждан РФ.

Давайте пройдемся по ключевым проблемам:

• Скоринг намного хуже видит заемщика. У обычного клиента МФО есть кредитная история, банковские транзакции, стабильный номер телефона, карта, цифровой след, иногда сведения о доходах. У недавно прибывшего иностранца почти всегда часть этих данных отсутствует или история слишком короткая. Для скоринга это очень существенно. Поэтому МФО либо режет апрув, либо вынуждена принимать существенно больший риск.

• Сложнее подтвердить личность и легальность нахождения. Паспорт иностранного государства, миграционный учет, срок пребывания, разрешительные документы, иногда патент/трудовые основания — появляется гораздо больше потенциальных точек отказа. Плюс инфраструктура дистанционной идентификации сейчас становится жестче: для МФО усиливаются требования к дистанционной идентификации через ЕСИА/ЕБС, а государство отдельно развивает цифровой профиль иностранного гражданина.

• Очень важен горизонт пребывания в стране. Допустим, человек берет займ на 30–90 дней, но его регистрация/патент/контракт заканчивается через два месяца. Для кредитора это принципиально другой риск, чем российский заемщик с постоянным адресом.

• Коллекшен хуже. Если российский заемщик перестал платить, он обычно остается внутри достаточно хорошо наблюдаемой инфраструктуры с постоянным адресом и родственниками внутри страны. Иностранец может легко уехать из РФ, сменить работодателя, жилье, SIM, банковскую карту. Даже небольшое увеличение вероятности такого сценария резко ухудшает экономику.

Все это сильно снижает апрув и доход вебмастера. Это нужно чем-то компенсировать, но МФО при этом не может просто сказать: «Хорошо, будем платить не 3 000, а 10 000 за выдачу». Потому что стоимость риска у этой выдачи тоже выше.

Получается неприятная конструкция:
Высокий CAC + высокий дефолт + дорогой KYC + дорогой коллекшен.
То есть запаса маржи, из которого можно субсидировать высокий CPA, зачастую просто нет.

Есть еще одна проблема — трафик.

Для классического PDL оффера вебмастер располагает огромным пластом уже сформированного спроса.

Для мигрантов нужно одновременно поймать человека, который:
Иностранец → находится в РФ → имеет подходящий статус → работает → имеет необходимые документы → подходит конкретной МФО → прямо сейчас хочет занять деньги.

Размер целевой аудитории после всех фильтров резко уменьшается с условных “миллионов мигрантов” до двух землекопов.

Вывод тут простой. Деньги конечно есть везде, но всегда здраво оценивайте уровень трудозатрат и потенциальный “выхлоп”.